Finde die beste Säule 3a
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Das Schweizer 3-Säulen-Prinzip
Einfach erklärt: So baust du deine Vorsorge auf und sicherst deinen Lebensstandard ab.
AHV / IV
Obligatorisch. Dient der Existenzsicherung im Alter oder bei Invalidität.
Pensionskasse (BVG)
Für Arbeitnehmer obligatorisch. Erhält den gewohnten Lebensstandard in Erbschaft und Alter.
Private Vorsorge
Freiwillig und individuell. Schliesst Vorsorgelücken und ist massgeblich für Vermögensaufbau und Steuern.
Der grosse Unterschied: 3a vs 3b
Damit du nicht Äpfel mit Birnen verwechselst.
Säule 3a (Gebunden)
- Steuerabzug: Einzahlungen können voll vom Einkommen abgezogen werden (Massiver Booster!).
- Bezug: Nur möglich bei Pensionierung, Hauskauf, Selbständigkeit oder Auswanderung.
- Wer: Nur für Personen mit AHV-pflichtigem Erwerbseinkommen in der CH.
Säule 3b (Frei)
- Steuerabzug: Kein einheitlicher oder grosser Abzug bei Einzahlung (Investieren ohne 3a-Vorteil).
- Bezug: Völlig flexibel! Geld ist "wie ein Sackmesser" immer verfügbar für dich.
- Einsatz: Sinnvoll, wenn das 3a-Maximum schon ausgeschöpft ist oder 100% Flexibilität zählt.
Spielregeln für 2026
Das Maximum herausholen: Limits, nachträgliche Einkäufe und der Steuerhebel.
Maximal-Einzahlung 2026
Nachträgliche Einkäufe
Ab Steuerjahr 2026 kannst du verpasste 3a-Einzahlungen rückwirkend bis zu 10 Jahre (erstmals für 2025) nachholen!
- Eine der grössten Neuerungen für weitreichende Steuerplanung.
- Bedingung: Du musstest in den entsprechenden Jahren erwerbstätig (AHV) sein und im aktuellen Jahr bereits dein volles Maximum eingezahlt haben.
Warum 3a so beliebt ist
Einzahlungen ziehst du vom steuerbaren Einkommen ab. Die hohe Ersparnis über die Jahre finanziert dir deine Säule 3a quasi von selbst.
Auszahlungen werden zu einem reduzierten, separaten Tarif versteuert.
Der Auszahlungs-Trick
Vorbezug ist nur für Wohneigentum, Selbständigkeit, Auswandern oder Invalidität erlaubt.
Führe 2–5 Konten! Du kannst sie später gestaffelt (jährlich) auflösen und durchbrichst so die harte Steuerprogression bei Bezug.
Der grosse System-Vergleich
3a bei der Bank oder Versicherung? Diese essenzielle Entscheidung entscheidet über Kosten, Flexibilität und deinen Risiko-Schutz.
Bank & Wertschriften
Primär zum sparen und investieren. Ideal für Rendite durch kostengünstige Fonds.
Typische Vorteile
- • Sehr flexibel: Einzahlungen stoppen/starten ohne Strafen.
- • Provider-Wechsel ist meist schnell und kostenlos machbar.
- • Hohe Transparenz bei All-in-Kosten.
Nachteil
Kein eingebauter Risiko-Schutz (Tod/IV). Du hast nur das Geld, das drin liegt plus angesammelte Rendite. Risiko muss separat versichert werden.
Versicherungs-Police
Kombi-Produkt aus klassischem Sparen plus Risikoabsicherung.
Typische Vorteile
- • Integrierter Risikoschutz (z.B. Erwerbsausfall-Prämie wird dann von Versicherung bezahlt).
- • Ein garantierter Todesfall-Kapital Betrag für Familienabsicherung.
- • Gewisser "Sparzwang" (hilft psychologisch konsequent zu bleiben).
Häufige Nachteile
Oft unflexibel und teurer (Abschlusskosten, Vertrieb, Risikoabzug). Bei Kündigung/Pausieren in den ersten Jahren drohen massive Einbussen (tiefer Rückkaufswert).
Dein pragmatischer Plan zur Lösung
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Häufig gestellte Fragen
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